Ficheros de morosidad: cuándo pueden incluirte y cómo salir

Qué son y cuáles son los más conocidos

La ley los llama sistemas comunes de información crediticia (artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018). Los gestionan empresas privadas que reúnen las deudas impagadas que les comunican los acreedores adheridos. Entre los más habituales, la AEPD cita el de ASNEF-Equifax y el de Experian Bureau de Crédito.

Solo puede consultarte quien ya tiene contigo un contrato con pagos pendientes o quien ha recibido una solicitud tuya de financiación, pago aplazado o facturación periódica. Por ejemplo, un banco cuando pides un préstamo o una compañía de telefonía cuando contratas una tarifa con pago mensual.

Requisitos para que una deuda pueda incluirse

La ley presume lícita la inclusión solo si se cumple todo esto:

1. La deuda es cierta, vencida y exigible, y la comunica el acreedor o quien actúa por su cuenta.
2. El principal no es inferior a 50 € (disposición adicional sexta de la Ley Orgánica 3/2018).
3. La existencia o la cuantía de la deuda no está discutida en una reclamación administrativa o judicial, o en un procedimiento alternativo de resolución de conflictos vinculante para las dos partes. La ley cita esas tres vías; una queja presentada solo ante el acreedor no figura entre ellas.
4. El acreedor te informó, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía comunicar la deuda y a qué sistemas. La AEPD añade que debe haberte requerido el pago antes de comunicarla.
5. El sistema te notifica la inclusión en los 30 días siguientes y te informa de tus derechos. Durante ese plazo los datos quedan bloqueados.
6. Los datos solo se mantienen mientras dura el impago, con un máximo de 5 años desde la fecha de vencimiento de la obligación.

Si te deniegan un crédito por lo que aparece en uno de estos ficheros, quien lo consultó tiene que decírtelo, con el resultado de la consulta y los datos del fichero (artículo 20.1.f de la Ley Orgánica 3/2018 y artículo 15 de la Ley 16/2011).

Cómo saber si estás incluido

1. Ejerce el derecho de acceso ante cada fichero

   Escribe al responsable de cada sistema, no a la AEPD, que no tiene esa información. La AEPD publica en sus preguntas frecuentes las direcciones de los más comunes y un formulario de acceso.

2. Identifícate y pide todos tus datos

   Pide qué deudas constan, quién las comunicó, en qué fecha y quién ha consultado tus datos.

3. Espera la respuesta, como máximo un mes

   El Reglamento general de protección de datos da un mes para contestar, ampliable dos meses más en casos complejos si te avisan del motivo.

Cómo pedir que te corrijan o te borren

Si en un mes no responden o la respuesta no te convence, puedes presentar una reclamación ante la AEPD. Antes, si la empresa ha nombrado un delegado de protección de datos, puedes dirigirte a él. Cómo ejercer estos derechos frente a nosotros lo explicamos en tus datos.

Fichero de morosidad y CIRBE no son lo mismo

El propio Banco de España advierte que la CIRBE no es un registro de morosos. Las entidades declarantes reciben cada mes información agregada de las personas cuyo riesgo acumulado supera 1.000 €. Un prestamista que no es entidad supervisada, como Kreditiweb, no está en la lista de entidades declarantes, así que sus préstamos no aparecen en tu CIRBE.