Cómo leer la Información Normalizada Europea antes de firmar

Qué es la INE y cuándo te la tienen que dar

El artículo 10 de la Ley 16/2011 obliga al prestamista a darte, antes de que asumas cualquier obligación, la información necesaria para comparar ofertas. Debe ser gratuita, en papel o en otro soporte duradero (un PDF que puedas guardar, por ejemplo) y con el formato del anexo II de la ley. Ese formato es la INE.

Recibir la INE no te obliga a nada. Junto con el formulario, puedes pedir gratis una copia del borrador del contrato, salvo que el prestamista ya no esté dispuesto a firmarlo contigo. Y tiene que explicarte lo que no entiendas, incluidas las consecuencias de no pagar (artículo 11).

Si contratas por teléfono a petición tuya y no es posible darte el formulario en ese momento, el prestamista debe entregártelo justo después de firmar. En ese caso, el plazo para desistir cuenta desde que recibes las condiciones.

Las cinco secciones del formulario

Los apartados marcados en el modelo como «si ha lugar» solo aparecen cuando se aplican. Si un préstamo no exige seguro, por ejemplo, esa casilla dirá que no o no estará.

Por dónde empezar: cuatro datos que deciden

1. Importe total que deberás pagar. Está en la sección 2 y suma el dinero prestado, los intereses y los gastos. Es la cifra que tienes que poder pagar.
2. Pagos: cuánto, cuántos y cuándo. También en la sección 2. En un préstamo de un solo pago verás una fecha; en uno a plazos, la cuota y su periodicidad.
3. TAE y ejemplo representativo. En la sección 3. La TAE siempre va con los supuestos usados para calcularla: importe, plazo y forma de pago. Si tus condiciones son distintas, tu coste también lo será. Lo explicamos en TAE y TIN.
4. Costes por pagos atrasados. Al final de la sección 3: el tipo de interés de demora y los gastos por impago, si los hay. No forman parte de la TAE, así que hay que leerlos aparte.

Ejemplo: las cifras que deben coincidir con el contrato

El contrato debe repetir el tipo deudor, la TAE y el importe total adeudado calculados en el momento de la firma, además del número, importe y periodicidad de los pagos (artículo 16). Con la tarifa de Kreditiweb vigente, los ejemplos representativos quedarían así:

Si una sola de estas cifras cambia entre la INE y el contrato, pregunta por qué antes de firmar. Puede haber una razón legítima, como una fecha de inicio distinta que mueve los días de interés, pero te la tienen que explicar. Las INE de nuestros dos productos están publicadas en información precontractual.

Lista de comprobación antes de firmar

• El prestamista de la sección 1 es la empresa con la que hablas, con su domicilio y su registro.
• El importe total del crédito es lo que necesitas, no más.
• Sabes la fecha de cada pago y el importe total que pagarás.
• La TAE y su ejemplo representativo se parecen a tu caso real o sabes en qué se diferencian.
• No hay seguros ni servicios obligatorios, o conoces su precio y las condiciones sin ellos.
• Conoces el interés de demora y los gastos si te retrasas.
• Figura el derecho a desistir en 14 días naturales y a dónde enviar el aviso.
• Sabes si puedes pagar antes y si te cobrarían una compensación.
• La información tiene un plazo de validez que te da tiempo a compararla con otras ofertas.

Preguntas que conviene hacer al prestamista

Son preguntas legítimas y la ley te da derecho a una respuesta clara:

• ¿Qué pasa exactamente si pago con unos días de retraso? ¿Cuánto costaría en euros?
• ¿Puedo cambiar la fecha de pago y cuánto cuesta hacerlo?
• Si devuelvo el dinero antes, ¿cuánto pagaría ese día?
• ¿Me podéis enviar el borrador del contrato para leerlo con calma?
• ¿Consultáis algún fichero de solvencia? Si me denegáis por esa consulta, ¿me diréis el resultado?