Crédito revolving: cómo evitar una deuda que no baja

Cómo funciona un crédito revolving

La normativa bancaria define el crédito revolving como un crédito al consumo de duración indefinida, o que se prorroga solo, en el que lo dispuesto no se paga entero al final de cada periodo de liquidación. Es el mecanismo de muchas tarjetas de pago aplazado y de algunas líneas de crédito.

Tienes un límite. Cada compra o retirada lo reduce y cada pago lo vuelve a liberar. La cuota mensual se fija como un porcentaje del saldo, con un mínimo en euros, o como una cantidad fija que eliges. De cada cuota se cobran primero los intereses del mes, y solo el resto reduce la deuda. Cuando la cuota es baja, casi todo se va en intereses.

Ejemplo: 1.000 € con cuota del 3 % o en 12 cuotas fijas

En el primer mes pagas 30,53 €, de los que 17,50 € son intereses, así que la deuda solo baja 13,03 €. Al terminar el primer año has pagado 341,19 € y debes todavía 854,42 €. Desde el mes 17 la cuota se queda en el mínimo de 25,00 €.

Con la cuota del 3 %

5 años y 5 meses

Intereses pagados

651,58 €

En 12 cuotas de 93,11 €

1 año

Intereses pagados

117,38 €

Con el mismo tipo de interés, pagar la cuota porcentual cuesta 651,58 € y dura 65 meses. El plan fijo cuesta 117,38 € y termina en un año. La diferencia la produce solo la forma de pagar, y eso sin volver a usar la tarjeta.

Subir la cuota acorta la deuda más de lo que parece

Si en lugar del porcentaje pagas cada mes una cantidad fija algo mayor que la cuota inicial de 30,53 €, el plazo y los intereses caen deprisa:

Son los mismos escenarios (subir la cuota un 20, un 50 y un 100 %) que la normativa obliga a enseñar a los clientes de bancos y financieras cuando su cuota es baja.

Qué exige la normativa a bancos y financieras

La Orden ETD/699/2020 añadió a la Orden EHA/2899/2011 unas reglas específicas para el revolving. Se aplican a las entidades de crédito y a los establecimientos financieros de crédito:

• Antes de firmar, un documento aparte de la INE que diga expresamente «revolving», si los importes impagados generan a su vez intereses, si se puede cambiar la forma de pago y un ejemplo con dos o más alternativas según la cuota mínima.
• En la evaluación de solvencia, las cuotas deben tener por objetivo devolver al menos el 25 % del límite cada año, y la capacidad de pago se mide con doce cuotas mensuales iguales. En la tarjeta de ejemplo, el primer año solo se devuelve un 14,56 % de la deuda.
• Al menos cada trimestre, la deuda dispuesta, el tipo deudor, la cuota vigente, la fecha en que terminarías de pagar y el total que pagarías si no cambia nada.
• Si la cuota queda por debajo de esa referencia, los escenarios con la cuota un 20, un 50 y un 100 % más alta y la cuota que liquidaría la deuda en un año (en el ejemplo, 93,11 €).
• A petición tuya, en un máximo de 5 días hábiles, lo pagado, lo pendiente y el cuadro de amortización. Una ampliación del límite que no hayas pedido debe comunicarse con un mes de antelación como mínimo.

En mayo de 2025 el Tribunal Supremo anuló por un defecto de procedimiento los artículos primero y segundo de la Orden ETD/699/2020, que tratan de la Central de Información de Riesgos y de la publicidad. La Orden ECM/531/2026 ha vuelto a introducir su contenido, con algunos cambios. Las reglas de transparencia de esta lista están en el artículo tercero, que no se anuló.

Con cualquier prestamista, un crédito de duración indefinida se puede cancelar gratis en cualquier momento, con un preaviso de un mes como máximo si se ha pactado (artículo 27 de la Ley 16/2011).

Usura: el criterio del Tribunal Supremo

La Ley de 23 de julio de 1908 declara nulo el préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Si se declara la nulidad, solo hay que devolver el capital recibido, y lo pagado de más se recupera.

• STS 149/2020, de 4 de marzo. Para las tarjetas revolving, el «interés normal del dinero» es el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España, no el de los préstamos al consumo en general. En aquel caso, una TAE del 26,82 % frente a un tipo medio algo superior al 20 % se consideró usuraria.
• STS 258/2023, de 15 de febrero. Fija un criterio uniforme: el interés es notablemente superior cuando la diferencia con el tipo medio supera 6 puntos porcentuales. Como la estadística del Banco de España no incluye comisiones, el tipo medio puede elevarse entre 0,2 y 0,3 puntos para compararlo con la TAE. En aquel caso, una TAE del 23,9 % frente a un tipo medio ligeramente inferior al 20 % no se consideró usuraria.

Es un criterio de los tribunales, no un tope legal, y se aplica con el tipo medio de la fecha del contrato. Si crees que tu tarjeta lo supera, reclama primero por escrito a la entidad. Si es un banco o una financiera, puedes llevar después la reclamación al Banco de España. La nulidad de un contrato solo la declara un juez.

Cómo evita el Crédito Inteligente la cuota que no acaba

El Crédito Inteligente de Kreditiweb es una línea de crédito, pero no tiene cuota mínima porcentual. Cada vez que dispones eliges un plazo de 3, 6, 9, 12, 18 o 24 meses, y la cuota fija se recalcula para que todo lo pendiente quede pagado en ese plazo. Nada se alarga más de 24 meses.

Con nuestra tarifa, disponer de 1.000 € a 12 meses supone cuotas de 91,97 € y 103,60 € de intereses. Al plazo más largo, 24 meses, la cuota es de 50,21 € y los intereses suman 205,19 €. El tipo es distinto del de la tarjeta de ejemplo, pero la mayor parte de la diferencia con los 651,58 € de arriba viene de que la deuda tiene fecha de fin. Los detalles están en cómo funciona el Crédito Inteligente.

Antes de contratar un revolving, comprueba

• Si la cuota es un porcentaje del saldo o una cantidad fija, y si puedes cambiarla cuando quieras.
• Cuántos meses tardarías en pagar el límite entero con la cuota mínima. Si no te lo dicen, pídelo por escrito.
• La TAE del contrato, para compararla con el tipo medio de tarjetas que publica el Banco de España.
• Si las cuotas impagadas generan intereses y qué comisiones hay por retirar efectivo o por pasarte del límite.
• Si la tarjeta viene activada en modo aplazado por defecto al pagar en tiendas o en línea.